Kortinlösen: avgifter, avtal och vad som påverkar priset

Kortinlösen och inlösenavtal – grunden för kortbetalningar

Kortinlösen är processen som ger företaget betalt när en kund använder kort. För kortbetalningar krävs ett inlösenavtal: ett bindande avtal mellan företaget och en inlösare, alltså en bank eller kortinlösare.

Utan inlösenavtal går korttransaktioner inte igenom; då är kontanter i praktiken enda sättet att ta emot betalning. Den som använder kortterminal för kortbetalningar och kontaktlösa betalningar måste ha ett sådant avtal.

Inlösaren tar emot transaktionen, hanterar överföringen från kundens kortutgivande bank och ser till att pengarna betalas ut till företaget efter avdrag för avgifter. Exempel på inlösare: Swedbank Pay, Nets, Elavon och Bambora (Worldline).

Kortinlösande banker måste ha licens från lokala finansiella tillsynsmyndigheter, exempelvis Finansinspektionen, och från kortnätverken. Därför arbetar de flesta handlare med en kortinlösande bank mot en avgift.

Så fungerar en korttransaktion från blipp till bankkonto

När kunden skriver in eller blippar kortuppgifterna initierar inlösaren en auktorisering av betalningen. Begäran går via kortnätverken, till exempel Visa och Mastercard, till kundens bank – den kortutgivande banken.

I butik skickas kortinformationen direkt från kortterminalen till inlösaren, som kontrollerar att kortet är giltigt och att det finns täckning. Terminalen är kommunikationslänk mellan butikens kassa och inlösaren.

Online tar en betalväxel emot och krypterar kortuppgifterna från webbshopen och vidarebefordrar transaktionen till inlösaren för kontroll och godkännande. När transaktionen godkänns reserveras beloppet på kundens konto.

När betalningen har auktoriserats hämtar inlösaren hem pengarna till handlaren. Normalt tar det en till två bankdagar innan pengarna sätts in på företagets konto, efter avdrag för avgifter.

Avgifterna i ett inlösenavtal – procent, fasta belopp och andra parter

Kortinlösaren tar ut en avgift, ofta kallad merchant discount rate. Den beräknas vanligtvis som en procentsats av transaktionerna.

Den totala transaktionskostnaden kan bestå av flera avgifter från olika parter. Kortnätverken tar en scheme fee och de kortutgivande bankerna en interchange fee.

Andra parter kan också ta betalt för transaktionsnära tjänster, till exempel autentisering (3D Secure), riskverktyg, tokenisering, POS-terminaler och gateway-tjänster.

Utöver transaktionsavgiften kan inlösaren debitera en fast månadsavgift. Summan varierar mellan leverantörer och banker.

Korttypen påverkar nivån. För Visa och Mastercard är cirka 1–2 procent per transaktion vanligt, medan American Express ofta har högre avgifter. I ett erbjudande som gäller från den 1 december 2022 anger D2I 0,59 procent för debitkort och 1,50 procent för kreditkort.

Genomsnittliga avgifter för kortbetalningar i Sverige

Blended eller Interchange+ – så skiljer sig prismodellerna

I en blended prismodell anger avtalet inte vilka avgifter som går till vilka parter. I stället tas en enhetlig avgift ut för alla transaktioner. Modellen är enklare att förstå men mindre transparent. Handlaren betalar oftast en fast avgift.

I modellen Interchange+, Interchange++ eller pass through redovisar fakturan vilka avgifter som går till andra parter än inlösaren. Fördelen: handlaren betalar bara vad parterna faktiskt tar betalt.

En modell med enbart procent på omsättningen: vid 2 procents avgift och ett köp på 500 kronor blir transaktionsavgiften 10 kronor.

En modell med fast avgift plus lägre procent: 8 kronor i fast avgift, vanligtvis per månad och inte per transaktion, plus 1 procent ger 13 kronor vid ett köp på 500 kronor. Den modellen är inte nödvändigtvis billigare än den första.

Avgifter i olika prismodeller för kortinlösen

Vad påverkar priset på just ditt kortinlösen?

Förväntad kortomsättning per månad efterfrågas vid ansökan och styr vilka villkor du kan få. Vid stora kortvolymer kan lägre procentsatser eller volymbaserade rabatter förhandlas fram.

Andelen debit- och kreditkort spelar roll, eftersom avgifterna skiljer sig mellan korttyper och American Express ofta ligger högre.

Genomsnittlig ordersumma är en faktor när du jämför modeller: en fast del per transaktion väger tyngre vid små köp än vid stora.

Fördelningen mellan butik och e-handel påverkar också, eftersom kostnader för terminal respektive betalväxel tillkommer utöver inlösarens avgift. Även val av inlösare och avtalets villkor, inklusive fasta månadsavgifter, avgör slutpriset.

Butik och e-handel – olika flöden, olika kostnader

I butik kommunicerar kortterminalen med inlösaren. E-handeln använder i stället en betalväxel som krypterar och vidarebefordrar kortuppgifterna till inlösaren för kontroll och godkännande.

Båda kanalerna kräver ett inlösenavtal, men kostnadsbilden skiljer sig eftersom olika tekniska komponenter tillkommer vid sidan av inlösenavgiften.

I butik tillkommer kostnaden för terminalen. Enligt D2I:s villkor för terminalen PAX A920 gäller 24 månaders bindningstid för 349 kronor per månad, köp för 4 499 kronor samt en licensavgift på 99 kronor per månad.

Online tillkommer i stället kostnader för betalväxel och gateway, som kan ta ut en avgift kopplad till transaktionen.

Teckna eller byta inlösenavtal – praktiska steg

Ansökan om inlösenavtal kräver vanligtvis en beskrivning av verksamheten, förväntad kortomsättning per månad och eventuella tidigare erfarenheter av kortinlösen.

Har företaget redan ett avtal kan ett byte av inlösare vara aktuellt för bättre villkor. Byte sker genom att säga upp det befintliga avtalet och teckna ett nytt.

Jämför då både avgiften per transaktion och de fasta månadsavgifterna, och räkna in kostnader för terminal eller betalväxel. Avtalet styr hur mycket du betalar för varje transaktion.

Så kan du sänka dina avgifter utan att byta bort tryggheten

Jämför flera inlösare och deras villkor; det går ofta att spara pengar över tid.

Jämför prismodeller: blended modell med enhetlig avgift mot Interchange+, där avgifterna specificeras. I den transparenta modellen betalar handlaren bara vad parterna faktiskt tar betalt.

Se över fasta månadsavgifter och avtal samt kostnader för terminal och betalväxel – inte bara procentsatsen.

Vid stora kortvolymer kan det löna sig att förhandla fram lägre procentsatser eller volymbaserade rabatter.