Kortinlösen: avgifter, avtal och vad som påverkar priset

Kortinlösen och annan inlösen: så hänger avgifter, avtal och pris ihop

Kortinlösen är en betalningsförmedlingstjänst: inlösaren ser till att en kort- eller vouchertransaktion kan genomföras och att medel överförs mellan parterna. För företag som tar emot kort eller vouchers är avtalet med inlösaren centralt. I FOREX Banks årsredovisning 2017 beskrivs att banken får avgifter och provisioner för utförda tjänster, som intäktsredovisas på två olika sätt enligt ingångna avtal.

För konsumenter finns regler för vad grundläggande betalkonton får kosta, enligt Konsumenternas jämförelse av banktjänster. För företag som tar emot kort eller vouchers kan avtalet i stället avse själva inlösensystemet; ett informationsmemorandum från 9 juli 2019 beskriver ett avtal för inlösensystem av vouchers och kortinlösen med Northern Voucher Systems doo (NVS).

Inlösen i prislistor: checkar, avier och utbetalningar

SEB:s prislista för privatpersoner visar: inlösen av SEB-check kostar 0 kr, både för SEB-kunder och övriga. För SEB-kunder kostar inlösen av check från annan bank, inklusive skydd, 50 kr, medan inlösen av postväxel utfärdad av annan bank kostar 200 kr. För icke-SEB-kunder utförs inte dessa inlösen enligt prislistan. Inlösen av postväxel utfärdad av SEB är 0 kr för SEB-kunder.

För bankgiroutbetalning är insättning på bankkonto i SEB 0 kr, och inlösen av skatteutbetalning via bankgiroavi är 0 kr. Konsumenternas skriver att det normalt inte kostar något att lösa in en bankgiro- eller plusgiroavi om du sätter in pengarna på ett konto i samma bank, men att banken kan ta ut avgifter även för det. Vill du lösa ut en sådan avi kontant är det vissa banker som inte tillhandahåller tjänsten.

SEB:s prislista har en fotnot: inlösen av check eller anvisning på högst 2 000 kr är kostnadsfritt för SEB-kunder. Beloppsgränsen är därför konkret: samma typ av inlösen kan vara gratis under ett tröskelvärde och avgiftsbelagd över det.

Kostnader för inlösen av check och postväxel hos SEB – jämförelse mellan kundgrupper

Varför samma inlösen kan kosta olika

Alla banker tar ut olika höga avgifter för sina tjänster. En tjänst kan vara kostnadsfri hos en bank och avgiftsbelagd hos en annan, samtidigt som den andra banken kan ha lägre avgifter för andra tjänster. Det gör det svårt att utse en enda billigaste bank; kostnaden beror på vilka tjänster du använder.

Grundutbud, paket och tilläggstjänster styr priset. Enligt Konsumenternas kan internetbank vara avgiftsfri hos vissa, men då bara innehålla ett grundutbud, till exempel att se saldon och överföra mellan egna konton. Att betala räkningar och göra överföringar till andras konton kan vara en tilläggstjänst. Vissa banker tar ut en avgift för ett paket eller basutbud av tjänster. Jämförelser kan redovisa kostnaden under årsavgiften för internetbanken.

Kanalen spelar roll. Att betala räkningar i kassan är ofta dyrt, medan brevgiro kan vara ett bättre alternativ om du inte kan eller vill betala via dator, enligt Konsumenternas. I SEB:s prislista kostar betalning till bankgiro/plusgiro via kundtjänst 150 kr för SEB-kund, medan samma betalning via internetbanken är 0 kr. SEB tar också 180 kr per år och konto för Betalservice via internetbanken och 480 kr per år via kuvert.

Kort- och internetbanksavgifter kan vara paketerade. Lunar skriver att många banker tar betalt för både betalkort och internetbank i ett slags paketpris, det vill säga en kortavgift. Som exempel nämns att Skandiabanken och ICA Banken erbjuder gratis internetbank, och att OKQ8, Preem och Resurs Bank erbjuder kreditkort helt utan avgift. Ett avgiftsfritt kreditkort beskrivs som ett kort utan årsavgift eller ränta, men du behöver betala hela fakturans belopp för att slippa avgift; räntan blir högre ju längre du väntar.

Pris för betalning via olika kanaler – SEB-kund jämfört med övriga

Banker med avgiftsfria kreditkort eller internetbank – enligt Lunar

Fördelar och nackdelar med paketerade avgifter för kort och internetbank

Avtalet och provisionen bakom inlösen

Utgå från avtalet som gäller för din lösning. Kontrollera vilka transaktionstyper och kanaler som omfattas, hur settlement och rapportering sker och hur avgifter och provisioner beräknas. Avtalet bör också visa vilka beloppsgränser, undantag och tillägg som gäller.

Så jämför du kostnaden innan du väljer lösning

Bestäm först vilken typ av inlösen det gäller. En check, postväxel, bankgiro-/plusgiroavi och en korttransaktion kan ha olika pris och olika regler. Utgå från den prislista och det avtal som gäller för just din typ av inlösen.

Kontrollera kanalen: samma betalning kan kosta olika via internetbank, kundtjänst, brevgiro eller kassa. Jämför de kanaler du faktiskt kan använda.

Kontrollera kundstatus och om inlösen sker i din egen bank eller en annan bank. Jämför samma typ av ärende hos din egen bank och hos en annan bank, eftersom pris och tillgänglighet kan skilja sig.

Granska paket och tillägg. Internetbank kan ingå i ett paket eller bara ge grundutbud, och kortavgifter kan vara en del av ett paketpris. Jämför därför hela paketet och inte bara en enstaka tjänst.

Läs fotnoter och avtal. Be om att få avgiftsmodellen specificerad: vilka transaktionstyper, kanaler, beloppsgränser och eventuella tillägg som ingår.

Så jämför du kostnaden innan du väljer inlösenlösning